Plan de deudas: sal de tus tarjetas con una fecha, no con buenas intenciones
Pagar el mínimo se siente como estar al corriente. No lo estás: el mínimo está diseñado para cubrir los intereses y dejar el saldo casi intacto, así que puedes pagar puntual durante años y seguir debiendo casi lo mismo.
La calculadora de deudas existe para cambiar esa sensación por una fecha. Capturas tus tarjetas con su saldo y su tasa, dices cuánto puedes pagar al mes, y te dice en qué mes terminas, cuántos intereses pagas y cuánto te ahorras contra seguir pagando solo el mínimo.
Es gratis, no pide cuenta y corre completa en tu navegador: nada de lo que capturas se envía ni se guarda.
Qué hace esta herramienta
La calculadora simula mes con mes lo mismo que hace tu banco: suma los intereses del periodo y resta lo que abonaste. La diferencia está en cómo reparte tu pago.
Avalancha
Cubre el interés de todas tus tarjetas y manda todo el excedente a la tarjeta de tasa más alta. Cuando esa muere, el mismo pago completo cae sobre la siguiente. Es la estrategia que paga menos intereses en total: matemáticamente siempre gana.
Bola de nieve
Manda el excedente a la tarjeta de saldo más chico. Pagas un poco más de intereses, pero liquidas una tarjeta pronto y eso se siente. Si has abandonado dos planes de pago antes, la que termines vale más que la que teóricamente es óptima.
Solo el mínimo
Es la línea de comparación. Cada tarjeta paga por su cuenta el 5% de su saldo (con piso de $300), nada se acumula y nada se libera. Ese es el escenario en el que estás hoy si no haces nada.
El número que importa no es ninguno de los tres por separado: es la diferencia entre el plan y el mínimo.
Los tres números que sacas de tu estado de cuenta
No necesitas conectar tu banco ni dar tus claves. Abre el PDF que te llega cada mes —o la sección de estado de cuenta en la app de tu banco— y busca esto.
1. El saldo al corte
Viene en el resumen de la primera hoja, casi siempre como "Saldo al corte" o "Saldo total". Es lo que debes.
Cuidado con confundirlo con sus dos vecinos:
| En tu estado de cuenta | Qué es | ¿Va en la calculadora? |
|---|---|---|
| Saldo al corte / Saldo total | Todo lo que debes al día del corte | Sí, este |
| Pago para no generar intereses | Lo que tendrías que pagar este mes para no pagar intereses | No |
| Pago mínimo | El pago que evita que te reporten, no que salgas de deudas | No |
2. La tasa de interés anual
Búscala como "tasa de interés anual ordinaria" o "tasa de interés anual
promedio ponderada". Suele estar en un recuadro junto al CAT, en la primera o
segunda hoja. Es un porcentaje anual: captúralo tal cual (por ejemplo 63, no
0.63 ni la tasa mensual).
Si en tu estado de cuenta solo encuentras el CAT promedio, úsalo. El CAT incluye anualidad y comisiones, así que queda un poco arriba de la tasa pura: tu plan saldrá ligeramente conservador, que es justo el lado correcto para equivocarse.
Si tienes varias tarjetas con tasas muy distintas, no las promedies tú: captúralas por separado. La diferencia de tasas es precisamente lo que decide el orden de ataque.
3. Cuánto puedes pagar al mes, de verdad
Este no sale del banco: sale de tu quincena. Es la suma de todos los pagos mínimos más lo que te sobra después de cubrir lo indispensable. Si no lo tienes claro, es exactamente lo que resuelve organizar tu quincena: reparte primero, y lo que quede libre es tu pago a deuda.
Sé honesto con esta cifra. Un plan armado sobre un pago que no vas a sostener no es un plan, es una fantasía con gráfica.
Un cuarto dato que sí conviene mirar
La fecha de corte no entra en el cálculo, pero decide cuándo abonar. Un pago extra hecho antes del corte baja el saldo sobre el que se calculan los intereses de ese periodo; el mismo pago hecho un día después ya no alcanza a hacerlo. Es dinero gratis por revisar una fecha.
Muchos estados de cuenta en México también traen un recuadro de advertencia que estima cuánto tardarías en liquidar pagando solo el mínimo. Compáralo con lo que te dé la calculadora en la columna "Solo el mínimo": deberían quedar cerca. Si el tuyo dice algo muy distinto, revisa que hayas capturado el saldo al corte y no el pago para no generar intereses.
Los meses sin intereses van aparte
Una promoción a MSI a 0% no genera intereses, así que meterla en la calculadora ensucia el resultado: la haría competir por dinero que no le cuesta nada a nadie. Trata tus MSI como lo que son —un gasto fijo mensual— y déjalos fuera del saldo que capturas. Regístralos en Raya como una plantilla recurrente con su número de mensualidades.
Cómo se usa, paso a paso
- Captura una tarjeta por renglón con su nombre, su saldo al corte y su tasa anual. Agrega tantas como tengas con el botón Agregar tarjeta.
- Mueve el pago mensual hasta la cifra que de verdad puedes sostener. Los resultados se recalculan mientras arrastras.
- Prueba las dos estrategias. El numerito a la derecha de cada tarjeta es su orden de ataque, y cambia al cambiar de estrategia. El 1 morado es la tarjeta que se lleva todo tu excedente este mes.
- Lee la diferencia, no los totales: cuántos meses antes sales y cuántos intereses te ahorras.
Si aparece la alerta roja de que tu pago no cubre los intereses, no es un error de captura: es el diagnóstico. Con ese pago la deuda crece sola. Sube el pago hasta que aparezca una fecha, y esa es la cifra mínima que tienes que conseguir de tu presupuesto.
Qué traerá Deudas en Raya Premium
La calculadora te da el número una vez. El problema es que la vida lo mueve: un mes abonas de más, otro te cae una comisión, tu banco te sube la tasa y tu fecha de salida ya no es la que calculaste.
Deudas —la función que estamos construyendo, y que llegará a Raya Premium— convierte ese cálculo en algo vivo dentro de la app:
- Tu plan bajado a quincenas. El abono de cada tarjeta aparece como un pago dentro del periodo que te toca, junto a la renta y el súper, no en una hoja aparte que nunca abres.
- Recálculo automático. Cada vez que registras un pago real, tu fecha de salida y tus intereses proyectados se actualizan solos.
- Efecto bola de nieve automático. Cuando liquidas una tarjeta, su pago se reasigna a la siguiente de la fila sin que tengas que rehacer nada.
- Alertas de tasa. Si capturas una tasa nueva más alta, te avisamos qué tanto te cuesta y si conviene reordenar el ataque.
- Apartados para el pago. El dinero del abono se reserva el día que te pagan, con apartados, para que no se gaste en otra cosa antes de la fecha de corte.
Mientras tanto, la calculadora se queda gratis y abierta para todos. Y lo que hoy hace Premium ya sostiene la mitad del trabajo: cuentas ilimitadas para separar tarjetas de nómina, plantillas para no recapturar cada mes y reportes para ver si el abono realmente creció periodo a periodo.
Tips
- Captura el saldo el día del corte, no a media quincena. Es la única foto que puedes comparar contra la del mes pasado sin engañarte.
- No cierres la tarjeta que liquidaste. Cerrarla no te ahorra intereses y sí puede pegarle a tu historial. Guárdala y déjala en ceros.
- Un abono extra irregular vale más que subir el pago fijo, si no estás seguro de poder sostener el fijo. Vuelve a correr la calculadora con el pago que sí aguantas.
- Vuelve cada tres meses. Ver la fecha acercarse es el único combustible que ha funcionado siempre.
Por dónde seguir
Para conseguir el pago mensual que le vas a meter al plan, empieza por cómo organizar tu quincena. Para que el abono no se gaste antes de la fecha de corte, usa cuentas y apartados.
Y cuando tengas tu estado de cuenta a la mano, corre tu plan en la calculadora de deudas.